【退休現金流】借房貸來投資打造退休金可行嗎？

很多存股的網友都會下載艾蜜莉APP，上面有很多選股的條件，設定好後只要股票到達價位，就會跳出通知。艾蜜莉-自由之路常發表很多理財的文章，很多財經媒體都會轉載，這幾年下來也確實增加自己在財商上的知識。

以前我都覺得欠銀行房貸就該快點還，想大聲驕傲的說我房子沒有房貸，即使當時的房貸利率只有1.35%。後來才知道原來在「通膨的時代」，要拿低利貸款去變現，不要傻傻的擁有把錢放在存在房貸裡。

賣房投資可行嗎

艾蜜莉理財中有篇文章提到，有個讀者寫信給她，詢問她的理財建議。
故事的內容是這樣說的：

這個建議聽起來很美好，但是自已卻不敢這樣執行，特別若我現在已經退休領勞保之際，這樣的風險對「退休族」來說不穩定感太大。

我這邊提出幾個思考的方向，看看這個方案可能會有什麼 bug ?

一、房貸的寬限期？

我承認現在低利率時代，不用寬限期好像真的對不起自己，但是舊房子的寬限期真的很有限，超過40年的舊房大概只會給個 1年寬限期而已，房子市價有700萬？可以推斷地點應該不在雙北，那麼跟銀行貸款的條件可能會打折扣。
而且，這也是我的疑問，之前買房時我想說我都拿房子給你抵押了，為什麼薪資條件還這麼嚴苛，想要好一點的「利率條件」還叫我找保人？文章內的父母都已經退休，在領每月勞保2萬元了，可見應該是沒有薪資收入，那麼貸款應該又會更難了。所以，應該沒這麼容易貸到8成資金。

二、年收入80萬沒考慮未來還本？

我覺得如果今天已經沒有薪資收入，內心的不安感會加深，再加上購買的股票雖有高殖利率，但是並非每年都這麼穩定？航運股的股票殖利率在2022年也超過10%，但是明年也會一樣嗎?如果想穩定的領配息，建議還是指數型的ETF會比較穩妥。
另外，每年爽領80萬的退休金 ? 那是因為根本沒還銀行的房貸啊，這個也要算上成本好嗎？

• 貸款560萬，只還利息每個月付$8,500
• 貸款560萬，本利攤還每月付$21,500

其實如果以比較保守、幾乎年年可達成的ETF 5 %來說，560萬＊5% = 28 萬的股利收入。扣除本利攤還21,500*12=25.8萬。相差下來每年 大約只有2.2萬 (平均一個月22,000/12個月＝1,800）左右的收入。

三、單股的股利殖利率10 %？

其實我是施昇輝老師的讀者，非常支持他的理念，不再選股，特別是退休後。他就是只買指數型ETF 0050和0056的忠實信徒，所以如果以高股息0056來說，每年也大約是5%左右的配息，要到10% 就要選「單股」，但是單股就可能會有，賺了股息賠了價差的風險，退休後，以我個人來說，不想承擔這樣的風險。

用房貸打造退休後現金流最大的風險，

是父母已經沒有主動收入的能力。

退休現金流結論

退休後的現金流，不是要等我們真的退休後才開始計畫，其實如果這對父母有第二間房子，確實可以做這樣的操作，想想可領勞保的年紀都已超過65歲了，萬一真的賺到股利但是遇到股災又賠掉價差，老人家心臟都比較小顆，承受得住嗎？
透過利率賺差價是很多有錢人的操作模式，艾蜜莉的理財APP我自己也下載過，對於想研究存股的人來說確實幫助頗大。如果是我自己的爸媽，我還是會希望他們穩健些，買ETF可以更無腦，每季都有配息可以領，再加上退休金等，應該也能快樂過退休的生活。